2025-04-18 00:20:44
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经济观察报记者姜鑫2025年全国两会期间,全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳围绕商业健康保险(下称“商业健康险”)的发展提出了系列建议。
商业健康险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分。根据2023年卫生健康数据,我国直接医疗卫生支出增速达到了11%,个人医疗卫生支出占比达43.6%。随着中国人口老龄化的加快演变,居民的医疗健康需求将持续提升,医保基金将面临更大压力。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模,成为全社会共识和当务之急。
在周燕芳看来,发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力,减轻居民个人的医疗费用负担,支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务,并推动生物医药产业的健康发展。当前,商业健康险发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难,有必要进一步从政策层面给予支持,推动商业健康险在降低个人医疗负�:椭С稚镆揭┎捣⒄股戏⒒痈笞饔�。
2023年,我国商业健康险保费收入达到了9735亿元,其中直接提供医疗费用补偿的医疗险约占40%,政府主导的大病、惠民保、长护等政策性医疗险规模约为1200亿元,真正意义上的商业医疗保险仅为2500亿左右。
从理赔端看,2023年我国商业健康险赔付金额为3848亿元,其中医疗险赔付金额为2700亿元,约为基本医疗保险支出的十分之一。商业健康险虽已具备了一定的医疗支付规模,但由于理赔款事后支付给参保人,而非直接支付到医院端,导致医院对于商保支付的感知不强。同时,由于缺乏医疗数据的对接与支持,保险公司在产品设计和定价上趋向保守,医疗险多数是一年期产品,健康人群购买后由于往往没有理赔,获得感低,影响了投保意愿。
基于此,周燕芳提出了关于商业健康险发展的系列建议。
在周燕芳看来,应该明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用,相关要求建议写入《医疗保障法》。
在发展过程中,周燕芳建议,大力推广商保在公立医院的一站式结算,提高医疗机构对商保支付的感知度。在她看来,推进医保商保同步结算既有助于降低商业健康险的理赔成本,提升赔付水平,促进商业健康险与基本医保差异化发展,也能提高商保在医院端的感知度,从而激发医疗机构对接商保的积极性,更好地满足人民群众多层次的医疗保障需求。她建议参照上海,由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台,商保机构直接将赔款划拨至医院端,既有效缓解了个人和医院的医疗费用垫付压力,也使得医院更清晰地看到商保的支付方作用,提高商�?突Ю砼馓逖�。同时,持续扩大直赔医疗机构范围,丰富直赔产品类型,提高商保直赔服务的使用率。
此外,周燕芳还建议,进一步发挥好税收优惠和医保个人账户政策的引导作用。具体来看,一是加大商业健康险税优政策的宣传,可参照上海,由政府明确企业为全体员工购买“短期团体商业健康险”纳入5%企业所得税税前列支的操作办法,提高政策的知晓度,以及企业为员工购买商业健康险的积极性。二是提升医保个账购买商业健康险的便捷度。进一步加大医保个账购买商业健康险的宣传力度,政府公共平台和保险公司官方平台均可开放投保入口,并进一步明确医保个账产品的准入标准,加快审批速度,丰富产品选择空间。
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全国人大代表周燕芳: 建议大力推广商保在公立医院的一站式结算
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